복리 시뮬레이터
원금·연 수익률·기간·월 정기납입 4 입력으로 미래 가치 자동 계산. 인플레이션 보정 실질 가치, 연도별 자산 곡선 SVG, 총 납입 vs 이자 수익 비중까지 한 화면에.
입력값을 변경하면 즉시 결과가 표시됩니다.
복리란?
복리(compound interest)는 이자에도 이자가 붙는 구조. 원금에만 이자가 붙는 단리(simple interest)와 다릅니다. 시간이 길수록 단리·복리 격차가 기하급수적으로 커지는 게 핵심.
P = 원금, r = 연 수익률, n = 기간(년), PMT = 월 정기납입. 본 시뮬레이터는 월 단위 복리 (12등분 r/12) 표준 공식을 사용합니다.
참조 — 자산별 장기 평균 연 수익률
| 자산 | 명목 수익률 | 실질 (인플레 보정) |
|---|---|---|
| S&P 500 (1928~2025) | 9.9% | 6.8% |
| KOSPI (2000~2025) | 6~7% | 4~5% |
| 미국 10Y 국채 | 4~5% | 1~2% |
| 한국 정기예금 | 3~4% | 0.5~1.5% |
| 한국 부동산 (수도권 아파트) | 5~7% | 2.5~4.5% |
출처: Robert Shiller·NYU Stern (S&P 500 장기 데이터)·KRX·한국은행·KB부동산. 단기 변동은 평균보다 훨씬 큼 — 시뮬레이션은 평균 가정.
한국 절세 한도 — ISA·연금저축·IRP (2026년 기준)
같은 연 수익률이라도 세후 복리가 진짜 자산이 됩니다. 한국에서 일반 계좌 배당·이자는 15.4% 분리과세 (또는 2,000만원 초과 종합과세) 되지만, 아래 세제 혜택 계좌는 한도 안에서 세금이 크게 줄거나 사라집니다. 시뮬레이션 시 연 수익률을 ×(1−세율) 로 보정해 입력하면 정확한 세후 자산이 나옵니다.
| 제도 | 연 납입 한도 | 세제 혜택 |
|---|---|---|
| ISA (일반·중개형) | 2,000만원 | 배당·이자 200만원 비과세 (서민 400만원) + 초과 9.9% 분리 |
| 연금저축 | 600만원 | 세액공제 13.2~16.5% + 수익 과세이연·연금 수령 시 3.3~5.5% 분리 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 연금저축 합산 900만원 | 세액공제 + 과세이연 + 연금 수령 시 분리과세 |
| 주식형 ETF (국내 상장) | 한도 없음 | 매매차익 비과세 (일반 개인) + 분배금 15.4% |
출처: 국세청·기획재정부 (2026년 기준). 예시 — 연 수익률 7% × 세후 0.846 (15.4% 분리과세) = 5.92% 실질. 30년 시뮬 시 1억 원금 자산은 일반계좌 5.6억 vs ISA 7.4억 차이. 세후 시뮬은 본 계산기 연 수익률 칸을 ISA·연금저축 보정값으로 입력.