복리 시뮬레이터
원금·연 수익률·기간·월 정기납입만 넣으면 미래 자산이 바로 계산됩니다. 명목 금액뿐 아니라 인플레이션을 걷어낸 실질 가치, 그리고 총 납입금과 이자 수익이 각각 얼마나 쌓였는지를 연도별 곡선으로 함께 보여드립니다.
값을 바꾸면 오른쪽 결과가 즉시 다시 계산됩니다. 참고용 추정치입니다.
입력값을 변경하면 즉시 결과가 표시됩니다.
복리란?
복리(compound interest)는 이자에도 이자가 붙는 구조. 원금에만 이자가 붙는 단리(simple interest)와 다릅니다. 시간이 길수록 단리·복리 격차가 기하급수적으로 커지는 게 핵심.
P = 원금, r = 연 수익률, n = 기간(년), PMT = 월 정기납입. 본 시뮬레이터는 월 단위 복리 (12등분 r/12) 표준 공식을 사용합니다.
참조 — 자산별 장기 평균 연 수익률
| 자산 | 명목 수익률 | 실질 (인플레 보정) |
|---|---|---|
| S&P 500 (1928~2025) | 9.9% | 6.8% |
| KOSPI (2000~2025) | 6~7% | 4~5% |
| 미국 10Y 국채 | 4~5% | 1~2% |
| 한국 정기예금 | 3~4% | 0.5~1.5% |
| 한국 부동산 (수도권 아파트) | 5~7% | 2.5~4.5% |
출처: Robert Shiller·NYU Stern (S&P 500 장기 데이터)·KRX·한국은행·KB부동산. 단기 변동은 평균보다 훨씬 큼 — 시뮬레이션은 평균 가정.
한국 절세 한도 — ISA·연금저축·IRP (2026년 기준)
같은 연 수익률이라도 세후 복리가 진짜 자산이 됩니다. 한국에서 일반 계좌 배당·이자는 15.4% 분리과세 (또는 2,000만원 초과 종합과세) 되지만, 아래 세제 혜택 계좌는 한도 안에서 세금이 크게 줄거나 사라집니다. 시뮬레이션 시 연 수익률을 ×(1−세율) 로 보정해 입력하면 정확한 세후 자산이 나옵니다.
| 제도 | 연 납입 한도 | 세제 혜택 |
|---|---|---|
| ISA (일반·중개형) | 2,000만원 | 배당·이자 200만원 비과세 (서민 400만원) + 초과 9.9% 분리 |
| 연금저축 | 600만원 | 세액공제 13.2~16.5% + 수익 과세이연·연금 수령 시 3.3~5.5% 분리 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 연금저축 합산 900만원 | 세액공제 + 과세이연 + 연금 수령 시 분리과세 |
| 국내주식형 ETF (국내 상장) | 한도 없음 | 매매차익 비과세 (일반 개인) + 분배금 15.4%. 국내 상장이라도 해외주식형·채권형은 매매차익 15.4% 과세 |
출처: 국세청·기획재정부 (2026년 기준). 예시 — 세전 연 7% 로 1억을 30년 굴리면 8.1억이지만, 일반계좌는 15.4% 분리과세로 실효 5.92% 가 되어 5.9억에 그칩니다. ISA 는 200만원까지 비과세이고 초과분이 9.9% 라 그 사이 어딘가(초과분 전액 9.9% 가정 시 6.6억)에 놓입니다. 세후를 보려면 연 수익률 칸에 보정값을 직접 넣으세요.