신용대출

신용대출은 부동산이나 예금 같은 담보 없이, 차주의 신용도와 소득만으로 빌리는 대출입니다. 담보가 없으니 은행 입장에서는 위험이 큰 만큼, 금리가 담보대출보다 높고 한도도 상대적으로 제한됩니다.

한국 시중은행 기준으로 한도는 보통 연 소득의 1~1.5배 수준이고, 금리는 신용점수에 따라 4%에서 9% 사이에서 결정됩니다. 같은 은행이라도 점수가 50점 차이 나면 금리가 1%p 이상 벌어지는 일이 드물지 않습니다. 그래서 대출을 받기 전에 본인의 신용점수를 미리 확인하고, 불필요한 연체 이력이나 다중 조회 기록을 정리해 두는 것이 실질적으로 이자를 줄이는 첫 번째 단계입니다.

대출 형태는 크게 두 가지입니다. 하나는 일정 금액을 한꺼번에 받아 매달 원리금을 갚아나가는 분할상환 방식이고, 다른 하나는 마이너스통장처럼 한도를 열어두고 필요할 때만 꺼내 쓰는 방식입니다. 분할상환은 이자가 약간 낮은 대신 매달 고정 지출이 생기고, 마이너스통장은 유연하지만 금리가 조금 높습니다. 어떤 쪽이 맞는지는 자금 용도와 상환 계획에 따라 다릅니다.

1억 원을 넘기면 차주별 DSR 40% 규제가 적용됩니다. 이건 본인이 갖고 있는 모든 대출의 연간 원리금 합계가 소득의 40%를 넘지 못한다는 뜻이라, 기존에 주택담보대출이 있다면 신용대출 한도가 크게 줄어들 수 있습니다. 2024년부터 가계대출 총량 규제가 더 조여지면서, 시중은행에서 한도가 나오지 않아 인터넷전문은행 쪽으로 발길을 돌리는 차주가 늘었습니다. 카카오뱅크나 토스뱅크는 비대면으로 심사가 빠르고 중금리 대출 상품이 있어 시중은행과 저축은행 사이의 빈틈을 채우고 있습니다.

처음 신용대출을 받으면 일시적으로 신용점수가 내려갑니다. 하지만 6개월 정도 성실하게 상환하면 오히려 점수가 이전보다 올라가는 경우도 있습니다. 상환 이력이 쌓이는 것 자체가 신용 거래 기간과 상환 능력을 증명하는 데이터가 되기 때문입니다. 무서워서 아예 대출을 안 쓰는 것보다, 적절히 빌려서 제때 갚는 쪽이 장기적으로 신용 관리에 나을 수도 있다는 이야기입니다. 핵심은 빌리는 금액보다 갚는 습관에 달려 있습니다.