마이너스통장

마이너스통장은 미리 약정한 한도 안에서 자유롭게 돈을 꺼내 쓰고 갚을 수 있는 신용대출의 한 형태입니다. 일반 신용대출이 한 번에 목돈을 받아 매달 원리금을 상환하는 구조라면, 마이너스통장은 필요한 만큼만 쓰고 갚은 만큼 이자가 줄어드는 유연한 구조입니다.

이자는 실제로 인출한 금액과 사용 일수에 비례해서 붙습니다. 한도가 5,000만 원이어도 1,000만 원만 꺼내 쓰고 있으면 1,000만 원에 대한 이자만 냅니다. 다만 이 유연함에는 대가가 있습니다. 금리가 같은 조건의 분할상환 신용대출보다 보통 0.3~1%p 정도 높습니다. 은행 입장에서는 차주가 언제 한도 전액을 인출할지 모르니 그만큼의 자금을 항상 준비해 둬야 하기 때문입니다.

한도는 보통 연 소득의 1~1.5배 수준이고, 계약은 1년 단위로 갱신됩니다. 갱신 시점에 신용점수가 떨어졌거나 은행의 가계대출 총량 기조가 바뀌면 한도가 줄어들 수도 있으니, 갱신이 자동이라고 해서 안심만 하고 있기는 어렵습니다.

특히 주의해야 할 점이 DSR 산입 문제입니다. 마이너스통장은 실제로 인출하지 않았더라도 한도 전액이 DSR 계산에 반영됩니다. 한도만 열어두고 안 쓰고 있어도, 나중에 주택담보대출을 받으려 할 때 DSR 여력이 부족해지는 상황이 생길 수 있습니다. '비상금 용도로 한도만 잡아두겠다'는 생각이 다른 대출의 발목을 잡을 수 있다는 이야기입니다.

사업자나 프리랜서가 매출 들쑥날쑥한 시기에 운전자금 흡수 용도로 쓰는 경우가 많고, 직장인은 갑작스러운 지출에 대비한 비상 자금 통로로 활용합니다. 그런데 '마통이 있으니까 괜찮아'라는 심리가 가장 큰 위험입니다. 한도가 있으면 쓰게 되고, 갚는 속도는 느려지기 마련이라 이자가 눈에 안 보이게 쌓이는 것이 마이너스통장의 구조적 함정입니다.

필요하다면 열되, 한도를 가능한 한 낮게 설정하고 쓴 뒤 빨리 갚는 것이 원칙입니다. 그리고 다른 대출을 본격적으로 알아보기 전에 사용하지 않는 마이너스통장 한도가 있는지 먼저 점검하는 습관이 있으면 좋습니다. DSR 여력을 확보하려면 불필요한 한도를 정리하는 것이 가장 빠른 길이기 때문입니다.